Primden tasarruf etmek için sigorta bedelini düşük göstermek, hasar anında tazminatın da düşmesi demektir. Oransal tazmin kuralını bir örnekle anlattık.
Sigorta bedeli, poliçede yazan ve hasar anında ödenebilecek azami tutardır. Bu bedelin, sigortalanan malın gerçek değerinin altında belirlenmesine eksik sigorta denir. Eksik sigortanın sonucu yalnızca büyük hasarlarda değil, kısmi hasarlarda da ortaya çıkar.
Oransal tazmin nasıl işler?
Eksik sigorta durumunda sigorta şirketi, aksine bir sözleşme hükmü (örneğin ilk riziko) yoksa, hasarı sigorta bedelinin gerçek değere oranı kadar öder. Basit bir örnek vermek gerekirse:
- Deponuzdaki malların gerçek değeri 10 milyon TL,
- Poliçede yazan sigorta bedeli 6 milyon TL,
- Yangında oluşan hasar 2 milyon TL olsun.
Sigorta bedeli gerçek değerin yüzde 60'ı olduğu için 2 milyon TL'lik hasarın da yüzde 60'ı, yani 1,2 milyon TL ödenir. Kalan 800 bin TL işletmenin üzerinde kalır.
Enflasyon döneminde risk büyür
Bina, makine ve stok değerleri hızla artarken poliçedeki bedeller güncellenmezse, bir yıl önce doğru yazılmış bir bedel bugün eksik sigorta durumuna düşebilir. Bu nedenle bedellerin her yenilemede ve önemli yatırımlardan sonra yeniden değerlendirilmesi gerekir.
Eksik sigortadan korunmanın yolları
- Bina için yeniden inşa maliyetini, makineler için yenileme bedelini esas alın.
- Stok değerini yılın en yüksek seviyesine göre belirleyin ya da dönemsel beyanlı poliçeleri değerlendirin.
- Poliçeye, dönem içindeki değer artışlarını belirli bir oranda karşılayan değer artış klozu eklenmesini isteyin.
- Yeni alınan makine ve ekipmanları poliçeye zamanında ekletin.
Muafiyetle karıştırmayın
Muafiyet, her hasarda tazminattan düşülen ve sözleşmede önceden belirlenen tutar ya da orandır. Eksik sigorta ise bedel beyanındaki eksiklikten kaynaklanır ve tazminatı orantılı olarak azaltır. İkisi aynı hasarda birlikte uygulanabilir.
Arketik notu
Poliçelerinizi yenilerken bina, makine ve stok bedellerini güncel değerlerle birlikte kontrol ediyor, eksik sigorta riskini hasar oluşmadan gideriyoruz.
